En el mes de noviembre del año 2002 en la provincia de Guandong China continente Asiático se originó un brote que luego se convertiría en la primera epidemia de grandes proporciones del siglo XXI registrada por la ciencia, el virus SARS severe acute respiratory síndrome (Thompson 2003), por sus siglas en inglés, es una neumonía atípica de origen animal que se pasó a los humanos, el cual afecta principalmente a los pulmones y causa una deficiencia en el sistema respiratorio, pudiendo incluso finalizar en la muerte. Este brote desde su inicio género que muchos países afectados cerraran sus fronteras, prohibieran viajes dentro y fuera del territorio nacional y paralizó la economía. Mientras ocurría la diseminación del virus en el continente asiático y europeo, en América no se tenía una conciencia clara de que nos encontrábamos ante el desarrollo de una enfermedad con tal fuerza que podría atravesar todo el globo terrestre y causar en nuestra región, tanto o más devastación como en aquellas zonas.

Este hecho marco también una nueva era para el Derecho y en especial el de Seguros como una clasificación de la rama del derecho privado aplicable a todas las jurisdicciones. Se afectaron las relaciones contractuales de muchos trabajadores y entre empresas, por la existencia de nuevas eventualidades y en especial las relaciones que generaban lucro por el desenvolvimiento de las actividades contratadas en el tiempo. Los eventos deportivos y comerciales de gran, mediano y pequeño tamaño fueron precisamente los espacios en los que fue puesta la mirada para abarcar por medio de Seguros y Pólizas estas nuevas formas de afectación de los contratos. Un ejemplo y quizás el más marcado fue el caso de Wimbledon el torneo de tenis más famoso del mundo que desde hace, 17 años cuando se presentó el virus del SARS incluyó dentro de sus contratos deportivos la protección contra enfermedades infecciosas para la realización de su evento. Hoy, ante esta pandemia y la cancelación del evento y las consecuencias comerciales y económicas que significó, cobró una póliza de seguros por valor de 141 millones de dólares (ESPN, 2020).

En el continente Americano, donde también los efectos de esta pandemia se sienten, En Colombia un país en donde la economía se vio afectada en igual velocidad a como se propaga el virus, y además surgen las paralizaciones contractuales en todas las áreas de la vida, derivando en que muchos empresarios, trabajadores y comerciantes deben recurrir a hacer efectivos los seguros y las pólizas donde están cubiertas esta contingencia. Por esto, nos formulamos la pregunta problema del texto ¿Cuál es la relación entre el brote del Coronavirus Covid-19 en Colombia y el Mundo con el Derecho de Seguros?. En nuestro país no se tiene una sólida consolidación del Derecho de Seguros para este tipo de circunstancias, situación que expondremos en nuestro segundo objetivo consistente en explicar cuál es la clasificación del derecho de seguros más afectada por el Covid-19 en Colombia y el mundo. Para hacer lo anterior nos referimos a que de manera general existen muchas clases de Seguros, pero en especial nos concentraremos en Seguro de Daños, y el Seguro de Lucro los cuales consideramos revisten suma importancia para el comercio en general, haciendo propicio el último objetivo para el enfoque del texto, que consiste en brindar algunas propuestas de actualización y adaptabilidad del Derecho de Seguros ante eventos de una pandemia.

Sonara muy ambiciosa la propuesta planteada al lector, pero quizás estemos ante un hecho sin igual por mucho tiempo en la historia de la humanidad y muy posible de volver a ocurrir. Este es el preciso momento para jugar la gran apuesta doctrinaria de reinventar y adaptar el Derecho a esta nueva realidad. Para eso haremos uso de la metodología de la investigación cualitativa con un sentido descriptivo y sobre todo aplicado a un estudio del Derecho de Seguros con las bases que ofrecen la doctrina nacional e internacional y el análisis comparado con otros países donde después de conocer la crisis del SARS, adoptaron pólizas de seguro y protección a contratos que hoy les permiten solventar un desequilibrio económico de grandes valores monetarios como lo es la no consumación de contratos previamente firmados.

Para comprender de mejor manera y dejar establecido un claro sendero de investigación es menester comenzar diciendo que ante la ambigüedad del derecho y de lo novedoso que resulta ser este nuevo virus para la humanidad, nos encontramos ante dos fenómenos que exigen una distinción precisa desde la génesis del texto. Lo primero es conocer de que se trata este virus para luego comprender las consecuencias del mismo desde el punto de vista del Derecho y en especial el de Seguros:

Como se puede observar, existe una diferencia entre el virus (Coronavirus) y la enfermedad infecciosa que se produce con el mismo (Covid), lo que significa que hace 17 años en el 2002, se conoció el primer Coronavirus que causó una enfermedad en humanos y que podrían producir las pandemias. Si bien no era conocida esta enfermedad hasta ahora, si era del resorte del conocimiento de la ciencia, la existencia de esta enfermedad; debido a que a medida que mejoran las capacidades técnicas para detección y la vigilancia en los países, es probable que se identifiquen más coronavirus (minsalud.gov.co). Sin embargo, se escapa del espectro de este escrito el incursionar en esta discusión científica, pero lo que sí es claro, es que no es la primera vez que se lidia con un Coronavirus. Lo que si es claro, es que nunca se había tenido una escala global de la enfermedad que este produce y las consecuencias en todas las esferas de la sociedad que esta causa.

Para la ciencia es probable que una emergencia pública como esta suceda de nuevo en el tiempo y sabiendo quien es el agente causal, es necesario adentrarnos en el sujeto pasivo identificado de la enfermedad. El Derecho, como bien es conocido, es un fenómeno social, una ciencia, un área de estudio y muchos conceptos que amplían su gama de entendimiento, pero que convierten en vaga su expresión. Una palabra es vaga si no existe la certeza respecto de su significado, si no está claramente delimitada la realidad conceptual a la cual quiere hacerse referencia con dicha expresión. (Velez, 2016, pág. 57). Con base en lo anterior es imperioso definir entonces, que es Derecho de Seguros, y cuando buscamos la legislación del Código de Comercio en su artículo 1036 dice que es un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecución sucesiva, se podría decir que esta es una definición practica de entender. Sin embargo, la utilidad de la expresión es tan amplia en el entendido que dentro del mismo concepto va inmerso su objeto y podría no ser de mucha claridad. Una definición de total funcionalidad la expone la doctrina al señalar que el seguro es un acuerdo de voluntades mediante el cual una persona natural o jurídica denominada asegurado entrega a una persona jurídica, exclusivamente, denominada asegurador, los riesgos a los cuales puede estar objeto su vida y sus bienes, para que este los cubra de las posibles pérdidas, daños o eventualidades a que está expuesto. (Cardenas, 2010, pág. 50).

En este orden de ideas, este Derecho de Seguros definido como esta, se divide en dos grandes ramas con subclasificaciones, derecho de seguros de vida y de daños. Tomaremos la clasificación de seguro de daño y lucro, con mucha importancia debido a que ambos cubren enfáticamente la perdida de lo pactado (el dinero), con la ocurrencia de una eventualidad.

Como lo habíamos mencionado, los seguros de daños y de lucro son de mayor relevancia porque, a nuestro juicio, son los que más cobran vigencia con la pandemia y por la pérdida del lucro que se deja de percibir. A pesar de ello, no se puede dejar de hablar del seguro de vida; al hablar de este seguro nos referimos al seguro por medio del cual el asegurador cubre los riesgos de ocurrencia del riesgo que causa el deceso e incluso la muerte o la incapacidad de una persona durante el periodo de vida de la misma, en atención a lo establecido en el contrato, en el cual pueden intervenir terceros beneficiarios quienes pueden reclamar el valor de lo asegurado, la jurisprudencia a través de la sentencia T 251 de 2017 MP Iván Humberto Escrucería Mayolo lo define de la siguiente manera;

En este contexto dejamos por expuesto el derecho de seguros de vida como un referente de nuestra presentación y del cual no adentraremos más porque no es nuestro objetivo. Se debe mencionar que ambos contratos el de seguro de vida y el de daños, se centran en la protección de bienes y del patrimonio de quien se convierte en el asegurado, mismo que puede ser persona natural o jurídica indistintamente en atención al tipo de seguro, pero el objeto del contrato es el mismo, cubrir un riesgo. Lo que sí resulta muy diferenciable y a toda luz remarcable, es que en el contrato de seguro de daños es la forma en como esta cobertura actúa en atención al hecho condicional y al evento dañino. El primero se entronca con la materialización de la circunstancia futura e incierta; y el segundo con el contenido o resultado obligacional. En definitiva, el siniestro cual lo tiene precisado la doctrina es el riesgo en estado de daño. (Gómez, 1981, pág. 89).

De igual forma, dentro de este seguro de daños, aparece una subclasificación, el seguro de lucro, el cual como su nombre lo indica, asegura el valor de la actividad a realizar en el contrato ante el hecho del incumplimiento o cancelación del mismo por cualquier causa previamente acordada. Precisamente esa circunstancia de incierta es la que denota hoy día una gran importancia de discusión y de validez, muy a pesar -de que era- la existencia en este tiempo o en cualquier otro de la enfermedad Covid-19, no era de todo inesperada porque la ciencia ya había dado la señal clara de que nos enfrentábamos a enfermedades capaces de esparcirse por el mundo a velocidades inmensurables, y ya el derecho en mínima forma era consciente de lo mismo (Wimbledon); y nos referimos precisamente al descubrimiento del SARS. No se trata solo de un hallazgo que ayuda al desenvolvimiento de nuevos Coronavirus, para el derecho apareció un suceso que da vida a una fuente de adaptación a las realidades y circunstancias que rodean las relaciones diarias y las obligaciones que de estas se desprenden, un nuevo tipo de riesgo y de su consecuente daño. Muy pocas personas en aquel tiempo pudieron ser capaces de determinar que esta eventualidad podría repercutir de manera directa en el derecho y más en el de los seguros. La realidad es palpable y las consecuencias aún más, tema que más adelante se desarrollara en su contexto, pero que ahora permite ver cuales fueron esos países y eventos que ante la aparición de un virus hace 17 años y parecido al actual concibieron un nuevo objeto de estudio para los contratos de los seguros, lo que nos servirá de referente para sostener porque la relación entre Covid-19 y el derecho de seguros es directa y casi que inescindible.

Luego de hacer una búsqueda extensa en los bancos de revistas científicas de derecho en español e inglés sobre el impacto de esta pandemia e incluso de la enfermedad SARS 2002 y EBOLA 2008, no hay una investigación que vaya ligada a entender el porque es tan importante para los países relacionar una pandemia con el Derecho, pero no desde un punto de vista general¹ para referirse al derecho y la economía, sin discriminar un impacto tan tangible como el de derecho de seguros ante un suceso que ya ocurrió, está ocurriendo y puede volver a ocurrir. Esto trajo como consecuencia el aumento de empresas cerradas, negocios a quiebre y unos pocos beneficiados con la pandemia. Este acontecimiento debe de conllevar hacia una posición más centrada, que abarque toda una gama de la economía como lo es la inversión de capital, contratos de ejecución en el tiempo y asegurabilidad ante los riesgos de incumplimiento de estos. En la Tabla 1 presentamos una lista de países y entidades donde se ha incluido en sus contratos y eventos una cobertura contra pandemias y en especial en cláusulas y/o pólizas de seguro.

Tabla 1

Paises, entidades y eventos a nivel mundial con seguros contra pandemias
WIMBLEDON (evento deportivo) país: Londres, Inglaterra, Reino Unido	Luego de la Segunda Guerra Mundial y de 10 cancelaciones anteriores por causas de guerras, este torneo después de la pandemia de 2002, puso en su contrato de seguro de evento deportivo la cláusula contra enfermedades contagiosas (cabe decir pandemias) y hoy le asegura un riesgo de daño por encima de 140 millones de dólares.
MOBILE WORLD CONGRESS 2020 (evento tecnológico) País: España	Este evento, aunque está en la lista, no pudo ser cubierto este riesgo porque los organizadores a último momento lo rechazaron dejando una cobertura del riesgo de más de 100 millones de dólares y hoy se exponen a muchas demandas de incumplimiento ante la jurisdicción civil. (Grau, 2020)
BANCO MUNDIAL (entidad bancaria + evento) País: EE.UU	Aunque no es un evento como tal, tiene relevancia que en el año 2016 el banco mundial había lanzado un seguro contra pandemias para los países más pobres y su realce de la economía y hoy día no se haga mención a esto en los medios de comunicación. Actualmente es poco lo que se sabe al respecto de este seguro. Pero fue inventado luego de la pandemia de 2014 del EBOLA en África y tiene una cobertura de 500 millones de dólares. (Banco Mundial, 2016)
DKY y AXA (entidades de seguro + todo tipo de seguros) Países: España y Francia	Al igual que la anterior ofrecieron en un tiempo seguros contra pandemias , pero solo lo hicieron con unos casos leves de la Gripe A en 2009, de ahí en adelante no se les ha hecho más requerimientos para estos seguros (González, 2009).

Fuente: Elaboración propia.

Como se puede observar no son muchas la referencias a nivel mundial que se tengan sobre este tipo de coberturas cuando se trata de pandemias. Podemos evidenciar la existencia de que hace mucho tiempo existía para el Derecho un nuevo campo de estudio en materia de Derecho Privado en lo concerniente al Derecho de Seguros. El gran dilema es que puede que de aquí en adelante el mundo no sea como lo conocimos antes del Covid-19 y que lo que antes para el Derecho y la Ciencia era una predicción hoy es una realidad que se amerita comprender y de paso anticipar. La relación entre Derecho y Covid-19 (pandemia) es directamente proporcional, en número de contagiados al número de empresas y negocios afectados, porque la consecuencia de una infección que se esparce a todo el territorio y en este caso el mundo entero, es la paralización del entorno económico en pro de contenerla hasta una cura posible - como es el caso presente- sin embargo, toda relación contractual cuenta con un seguro de cobertura de riesgos para daños y pérdida de lucro. A pesar de ello, no todos o casi que ninguno, a excepción de lo ya mencionado en la Tabla 1, cubren una pandemia de esta envergadura, que afecta no solo la economía de un país, sino la de todo el planeta y solo quienes son capaces de conocer la historia y anticipar el futuro, serán los únicos capaces de soportar el golpe financiero que esto traerá.

Es muy probable y estamos casi que seguros que de aquí en adelante, todas las empresas del mundo y eventos de la misma extensión tendrán dentro de sus contratos de seguros, clausulas, pólizas y protecciones frente a este tipo de riesgo y no dejaran por sentado que esto es solo un evento pasajero. La CEPAL afirma que la recuperación de la crisis económica desatada por la pandemia de COVID-19 será muy larga y lenta; “Debemos prepararnos para una recuperación que no se va a dar en el 2021, ni probablemente en el 2022 o 2023” (ONU 2020). Los médicos afirman que una cura contra la enfermedad podría estar lista en 18 meses trabajando a toda marcha. Pero esto es solo un escalón más que subir en el camino de la investigación ante próximas enfermedades quizás más graves que la de hoy día. Esto nos da entrada para el siguiente capítulo de esta presentación.

A nivel nacional podríamos decir que en Colombia no existe un contrato, clausula o siquiera una mínima regulación que establezca una protección o cobertura de seguro ante una eventualidad como una enfermedad contagiosa o una pandemia. A nivel mundial pudimos determinar que la información es escasa al respecto. Lo que sí es claro, es que el seguro de daños y su subclasificación seguro de lucro, es el más involucrado por esta enfermedad, al punto que entre los contratistas afectados por el incumplimiento de los contratos, se enfrenten a pleitos judiciales en su contra. Seguramente en sus pólizas no tenían asegurado o no anticiparon una situación tal o parecida, luego de la pandemia.

Pero este seguro de daños no es el más perjudicado por el hecho de lo público que es un evento deportivo o por las cifras económicas que se percibieron y que se percibirían si se hubiera tomado esta protección, es más bien porque dentro del Derecho Privado el Derecho Comercial es el que más unido está a las actividades en sociedad. Basta con recordar que la economía no se mueve sin contratos y que los contratos no se mueven sin lucro, al menos en su gran mayoría. Comprender la importancia y a la vez lo crucial del seguro de daños es una cuestión más de pragmática que de dogmática.

Atendiendo a su funcionalidad, este seguro es meramente indemnizatorio y sobre todo garantista, solo hasta el punto de acuerdo que se tenga en el contrato porque de ninguna manera puede tomar como una fuente de riqueza o dinero, iría en contra del derecho mismo y de las buenas costumbres mercantiles. Por regla general el contrato de seguro persigue un solo objetivo: reparar las consecuencias económicas por causa de un riesgo previsto. Mantener o restablecer el equilibrio económico del asegurado, evitar que el siniestro afecte su patrimonio. En una palabra: indemnizar la justa pérdida que trae consigo el daño. Este es un principio que domina la doctrina y la legislación universales del contrato de seguros (Chávez, 2015, pág. 29).

En ese orden de ideas es requisito tener claridad de que se compone este seguro de daños y su relevancia practica y doctrinaria. Al hablar de los elementos de conformación de este Seguro encontramos que en la legislación y la doctrina se concuerda que son cuatro los elementos:

El Interés Asegurable

Cuando el gobierno de Colombia mediante el decreto 417 de 17 de marzo de 2020 y subsiguientes, ordenó el confinamiento obligatorio en el territorio como medida para contrarrestar la velocidad con la que se extiende el virus, de inmediato el efecto domino se inicio primero golpeando las actividades industriales y de producción económica, luego por colocar al borde del colapso el sistema de salud nacional el cual desde antes del Coronavirus ya agonizaba por la incipiente necesidad de médicos especialistas y las difíciles condiciones de tercerización en la que desarrollan su labor los profesionales y por último a la población

La vida misma cambio de forma y de parecer, contratos de todo tipo finalizados, despidos masivos de trabajadores, peticiones que se cuentan por millones a las aseguradoras para cobrar un seguro de desempleo que muchas veces no es pagado ante la demanda de peticiones que hacen los trabajadores, debido a que no se esperaba una subienda tan alta de estas solicitudes, por ejemplo en Estados Unidos para la fecha de 30 de mayo de 2020, hay ya más de 26 millones de personas desempleadas y la recesión de la economía supero ya el umbral de la más reciente en el 2008 con el estallido de la burbuja inmobiliaria que en su momento era una especie de seguro para el país norteamericano que apalancaba sus transacciones nacionales e internacionales, pero que fue muy duramente subestimada por el sector inmobiliario y del derecho.

Si no se actualiza y moderniza el derecho a la contemporaneidad y la realidad que se vive hoy día, un nuevo acontecimiento como otra pandemia será la hecatombe en muchos países del mundo, es por eso que hacemos las siguientes propuestas

Restablecimiento del derecho comercial en sus contenidos y formas pero ahora desde un punto de vista más empresarial con proyecciones de ganancias y pérdidas estimadas basadas en riesgos de ocurrencia y de desarrollo, si bien la costumbre es una fuente del derecho y en mayor medida para el comercial, por costumbre, no se pueden seguir haciendo las cosas enColombia y el mundo, mucho más en nuestro país donde el molde del derecho civil o de la norma escrita es la que impera, obliga al sometimiento de esta y no dejar nada al azar.

Estas son las propuestas que se quieren dejar para que los países tomen conciencia que el Derecho Comercial y el de Seguros, son los más afectados por una pandemia como la que se vive en estos tiempos y que esta puede ser la señal de que si no se establecen o extienden protecciones ante este tipo de riesgos, los daños en una nueva ola de contagio o eventos adversos a estas magnitudes no dará pie a una recuperación óptima.

Este es un trabajo que propende por el entendimiento de un derecho de seguros desde una perspectiva más publica y a la vez jurídica, con contenido real y practico que permita causar impacto en la aplicabilidad del derecho en los países, no se trata de una simple reflexión porque este interés paso a un segundo plano cuando las economías cerraron, la producción se perdió y la devastación aumento. Estos tiempos son de incertidumbre en todos los sectores de la sociedad, existen muchos hechos y situaciones que forjan la vida sobre la tierra, eventos de todo tipo ocurren en momentos inesperados y que dejan a su paso una estela de desconcierto y a veces de despojo, como lo es las pandemias, que han existido en la vida humana, que generan pérdidas de vida, desaparición de empresas, recesiones económicas incalculables y muchas cosas más. Pero entre todas esas cosas más, está el moldear a la sociedad y el Derecho en busca de esa actualización o adaptación a las nuevas formas.

La pandemia del Covid-19 género que miles de millones de dólares se perdieran por la inejecución de contratos empresariales, la detención del comercio de todo tipo, la paralización de las industrias y el desaparecimiento de millones de empleos alrededor del mundo, pero después de la tormenta viene la calma, y es ese momento de calma el que hay que aprovechar para recoger causas y consecuencias que eviten tener que pasar de nuevo por esa situación. El Derecho, debe ahora retornar a sus labores y casi que comenzar desde cero, porque durante el tiempo de la cuarentena obligatoria en todos los países, la justicia estuvo detenida, casi que en domiciliaria parafraseando a los conceptos del derecho penal, los juzgados, cortes y tribunales no laboraron y algunos países incluido Colombia se realizaban actuaciones por medios virtuales o tecnológicos, pero la andanada de demandas por no poder presentarse en las oficinas de reparto va a ser muchísima, y entre esas muchas demandas están las que de alguna manera van a procurar el cobro de obligaciones que no fueron cumplidas por la inactividad de contratistas que ante esta eventualidad vieron como sus empresas quebraron sin poder salir a cumplirle a sus acreedores, teniendo que someterse a un proceso reestructuración empresarial como Avianca, que debe 15 veces su patrimonio y ahora se acoge a la ley de quiebras en Estados Unidos.

Esta pandemia si bien no era una probabilidad latente, si era una realidad existente y ya se demostró en este escrito, puede volver a ocurrir, también se explicó el porqué, pero el derecho de Seguros que no aparece muy referenciado en los medios de comunicación

está ahí, esperando a que se actualice su forma y porque no contenido que permita que su función primordial siga siendo eso, cubrir los daños, riesgos y eventualidades que permitan que las obligaciones no se pierdan y que los comercios y empresas quiebren sin un seguro para cobijar todas las eventualidades.